作者：孙博峥 律师
在当前电子支付高度普及的背景下，大量民间借贷行为通过微信、支付宝等平台完成，却未签署书面借条或保留完整的聊天记录。当借款人逾期不还、催讨无果时，出借人往往陷入“有转账、无证据”的困境。那么，仅凭转账记录能否起诉？胜诉几率又有多大？本文将结合法律规定与司法实践，为当事人提供系统性应对策略。
一、法律依据：仅有转账凭证可起诉，但举证责任更重
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第十六条：
原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。
这意味着：
- 可以起诉：转账记录是启动诉讼程序的基础；
- 不能自动胜诉：法院不会仅因存在转账就认定为借款；
- 需证明“借贷合意”：即双方存在“你借我钱、我还你钱”的意思表示。
二、司法实践中的难点
在上海等地方法院的审判实践中，我们观察到以下常见问题：
- 立案阶段即受阻：部分法院立案庭要求律师出具《借贷真实性承诺函》，否则不予受理；
- 被告抗辩多样：如称款项为赠与、投资款、货款、还款等，导致原告需进一步举证；
- 缺席判决≠胜诉：即使被告不出庭，法院仍会严格审查是否构成借贷关系，若无法排除其他法律关系，可能驳回原告诉请。
核心逻辑：
✅ 转账记录 = “钱给了对方”
❌ 转账记录 ≠ “这是借款”
✅ 转账记录 = “钱给了对方”
❌ 转账记录 ≠ “这是借款”
法院将综合考量：金额大小、双方关系、交易习惯、催款行为、是否有利息支付等因素，判断是否存在真实借贷合意。
三、无借条、无聊天记录？五步补救策略
即便原始证据缺失，仍可通过以下方式构建证据链，提升胜诉可能性：
策略一：全面检索历史聊天记录
- 即使借款对话已删除，也请仔细翻查微信、短信等平台中是否曾出现“周转”“急用”“下周还你”等暗示借贷性质的表述；
- 保留截图并做证据保全（建议使用“权利卫士”“联合信任时间戳”等APP进行固化）。
策略二：核查是否存在利息支付或部分还款
- 查看银行流水、微信/支付宝账单，若对方曾定期支付固定金额（如每月500元），可推定为利息；
- 利息支付行为本身即是对借贷关系的默认承认。
策略三：主动、策略性地进行催款
- 若此前未催讨，立即通过微信文字形式催款，例如：
“你好，上次你借的5万元，说好年底还的，现在方便安排吗？” - 关键点：避免使用威胁、逼迫语气；若对方回复“嗯”“好的”“知道了”等模糊确认，亦可作为间接证据。
策略四：电话催款并全程录像取证
- 使用一部手机拨打对方电话（确保号码为其常用联系方式）；
- 另一部手机全程拍摄拨号界面→通话过程→挂断全过程，视频不得剪辑；
- 通话中可温和询问：“你还记得去年X月我转给你的那笔5万元吗？是不是该安排还款了？”
- 目的：确认对方身份 + 固化其对债务的默示认可。
策略五：交叉验证身份信息
- 将催款电话号码在微信、支付宝中搜索：
- 支付宝通常显示“张*伟”等部分实名信息；
- 若与借款人姓名吻合，可佐证该号码确属其本人；
- 全程屏幕录像操作过程，形成完整证据链。
四、律师建议：尽早行动，避免证据灭失
- 微信聊天记录超过一定期限可能被系统覆盖；
- 对方可能注销账号、更换手机号，导致后续无法联系；
- 越早补证，胜诉概率越高。
结语
民间借贷纠纷中，“谁主张，谁举证”是基本原则。仅有转账记录虽不足以确保胜诉，但通过系统性补强证据、构建合理事实链条，完全有可能获得法院支持。建议当事人在专业律师指导下，科学取证、精准起诉，最大限度维护自身合法权益。
温馨提示：本文所述策略适用于真实借贷关系。虚构债务、恶意诉讼将承担法律责任。
—— 孙博峥 律师（微信：Lawyer428）
专注民商事争议解决 | 民间借贷 | 债权清收
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